Pożyczka Konsolidacyjna 2026: Kompleksowy Przewodnik po Uporządkowaniu Twoich Finansów
W dynamicznie zmieniającym się świecie finansów, gdzie dostęp do różnorodnych form kredytowania jest łatwiejszy niż kiedykolwiek, wiele osób staje w obliczu wyzwania zarządzania licznymi zobowiązaniami. Rosnąca liczba pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych czy kart kredytowych może prowadzić do skomplikowania domowego budżetu, stresu i ryzyka opóźnień w spłatach. Właśnie w takich okolicznościach pożyczka konsolidacyjna, od lat stanowiąca filar odpowiedzialnego zarządzania długiem, nabiera szczególnego znaczenia. W 2026 roku, w obliczu rosnących stóp procentowych i niestabilności gospodarczej, świadome podejście do konsolidacji staje się jeszcze bardziej kluczowe dla poprawy płynności finansowej i psychicznego komfortu.
Celem tego artykułu jest przedstawienie kompleksowego spojrzenia na pożyczkę konsolidacyjną – jej mechanizm, korzyści, potencjalne pułapki, a także proces ubiegania się o nią i warunki, które należy spełnić. Przyjrzymy się, jak w praktyce działa to rozwiązanie i dla kogo może okazać się prawdziwym wybawieniem, a dla kogo jedynie chwilowym oddechem przed głębszymi problemami. Zrozumienie wszystkich aspektów tego produktu finansowego jest niezbędne do podjęcia świadomej i korzystnej decyzji, która faktycznie uporządkuje Twoje finanse na lata.
Czym jest pożyczka konsolidacyjna i jak działa?
Pożyczka konsolidacyjna to innowacyjne rozwiązanie finansowe, mające na celu uporządkowanie i uproszczenie zarządzania wieloma, często rozproszonymi, zobowiązaniami kredytowymi. W swojej istocie polega ona na zastąpieniu kilku istniejących długów – takich jak kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, zadłużenie na kartach kredytowych czy limitach odnawialnych – jedną, nową pożyczką. Instytucja finansowa, która udziela konsolidacji, spłaca bezpośrednio wszystkie dotychczasowe zobowiązania klienta, a on sam staje się dłużnikiem jedynie wobec tej jednej instytucji.
Mechanizm działania pożyczki konsolidacyjnej jest stosunkowo prosty, ale jego skutki dla domowego budżetu mogą być dalekosiężne. Zamiast płacić kilka, a nawet kilkanaście, rat w różnych terminach, do różnych banków i z różnymi oprocentowaniami, po konsolidacji klient ma do spłacenia tylko jedną ratę miesięczną. Ta pojedyncza rata jest zazwyczaj niższa niż suma wszystkich poprzednich zobowiązań. Obniżenie miesięcznego obciążenia jest możliwe głównie dzięki dwóm mechanizmom:
* Wydłużenie okresu spłaty: Jest to najczęstsza metoda redukcji raty. Rozłożenie długu na dłuższy horyzont czasowy, np. z 3 lat na 7 czy 10, naturalnie obniża wysokość pojedynczej wpłaty. Należy jednak pamiętać, że choć miesięcznie płacimy mniej, całkowita suma odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania może być w rezultacie wyższa.
* Uzyskanie korzystniejszego oprocentowania: W zależności od bieżącej oferty rynkowej oraz indywidualnej zdolności kredytowej klienta, nowy kredyt konsolidacyjny może być oferowany z niższym oprocentowaniem niż średnia ważona oprocentowania dotychczasowych zobowiązań. Dzieje się tak często w przypadku, gdy konsolidowane są drogie pożyczki pozabankowe lub karty kredytowe z bardzo wysokim oprocentowaniem. Bank, widząc uporządkowanie finansów klienta i uzyskanie realnej kontroli nad budżetem, może być skłonny zaproponować bardziej atrakcyjne warunki.
Pożyczka konsolidacyjna to nie tylko narzędzie do zmniejszenia miesięcznych obciążeń, ale przede wszystkim sposób na uproszczenie zarządzania finansami osobistymi, zmniejszenie stresu związanego z zapamiętywaniem wielu terminów płatności i uniknięcie ryzyka opóźnień czy wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Może to być pierwszy krok do odzyskania kontroli nad budżetem i budowania stabilniejszej przyszłości finansowej.
Dla kogo pożyczka konsolidacyjna? Kto może skorzystać?
Pożyczka konsolidacyjna to rozwiązanie dedykowane szerokiej grupie osób, które borykają się z wyzwaniami związanymi z zarządzaniem wieloma zobowiązaniami finansowymi. Zrozumienie, kto może skorzystać z tego produktu i jakie kryteria należy spełnić, jest kluczowe dla oceny jego przydatności w indywidualnej sytuacji.
Idealny kandydat na pożyczkę konsolidacyjną to osoba, która:
* Posiada wiele zobowiązań finansowych: Niezależnie od tego, czy są to kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe, czy też zadłużenie na kartach kredytowych i w kontach, pożyczka konsolidacyjna pozwala scalić je w jedno. Im więcej różnych długów, tym większe potencjalne korzyści z uproszczenia.
* Odczuwa presję wysokich miesięcznych rat: Suma wszystkich comiesięcznych płatności staje się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, znacząco ograniczając swobodę finansową. Konsolidacja ma na celu obniżenie tej kwoty.
* Ma stabilne źródło dochodu: Banki i instytucje finansowe, podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu, oceniają zdolność kredytową. Kluczowe jest posiadanie regularnych i udokumentowanych wpływów na konto. Może to być umowa o pracę (na czas nieokreślony, a często także na określony), umowa zlecenie lub o dzieło (z odpowiednim stażem), działalność gospodarcza (wymagająca zazwyczaj dłuższego okresu prowadzenia), renta, emerytura czy zasiłki. Minimalny próg dochodowy, np. 2000 zł miesięcznie, jest często spotykanym wymogiem.
* Posiada dobrą historię kredytową (lub przynajmniej nie jest w poważnym stadium zadłużenia): Choć pożyczka konsolidacyjna jest narzędziem do walki z zadłużeniem, to nie jest ona produktem dla osób całkowicie niewypłacalnych lub z bardzo złą historią w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) i innych bazach dłużników. Banki analizują wcześniejsze i obecne kredyty, by ocenić wiarygodność klienta. Dopuszczalne są drobne opóźnienia, ale poważne zaległości (powyżej 60-90 dni) mogą być barierą nie do przejścia.
* Chce uporządkować swoje finanse i zyskać kontrolę nad budżetem: Dla wielu osób konsolidacja to nie tylko kwestia ekonomiczna, ale także psychologiczna – koniec z chaosem i ciągłym stresem.
* Mieszczący się w określonym przedziale wiekowym: Większość banków oferuje pożyczki osobom w wieku od 21-23 lat do 70-75 lat (wiek na moment spłaty ostatniej raty).
Kryteria, które najczęściej trzeba spełnić to:
* Dowód osobisty: Do weryfikacji tożsamości.
* Zaświadczenie o dochodach: Potwierdzające źródło i wysokość wpływów (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wyciąg z konta z ostatnich 3-6 miesięcy, PIT za poprzedni rok).
* Aktualne umowy kredytowe: Wszystkie dokumenty dotyczące zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane (umowy, harmonogramy spłat, potwierdzenia sald).
* Aktywne konto bankowe: Z regularnymi wpływami, na które zostaną przelane ewentualne dodatkowe środki i z którego będą pobierane raty.
* Brak zbyt świeżych zobowiązań konsolidacyjnych: Niektóre banki mogą wymagać, aby od ostatniej konsolidacji lub zaciągnięcia dużej pożyczki gotówkowej minęło co najmniej 6 miesięcy.
* Prowadzenie konta w sposób aktywny: Czasem banki zwracają uwagę na aktywność transakcyjną, np. minimalną liczbę transakcji kartą debetową lub BLIKIEM miesięcznie, co świadczy o aktywnym użytkowaniu konta i w pewnym sensie o stabilności finansowej.
Warto podkreślić, że nawet nowi klienci mogą ubiegać się o pożyczkę konsolidacyjną, często z wykorzystaniem nowoczesnych kanałów, takich jak bankowość internetowa czy aplikacje mobilne, co znacząco upraszcza proces. Kluczowe jest jednak zawsze dokładne przeanalizowanie własnej sytuacji finansowej i porównanie ofert, aby upewnić się, że konsolidacja faktycznie poprawi, a nie pogorszy, Twoje położenie.
Kluczowe zalety pożyczki konsolidacyjnej – realne korzyści dla domowego budżetu
Pożyczka konsolidacyjna, prawidłowo dobrana i odpowiedzialnie zarządzana, może przynieść szereg wymiernych korzyści, które znacząco poprawią komfort finansowy i stabilność domowego budżetu. Te zalety są często kluczowym motywatorem dla osób decydujących się na restrukturyzację swoich zobowiązań.
Uproszczenie zarządzania finansami i zmniejszenie stresu
Jedną z najbardziej odczuwalnych korzyści jest radykalne uproszczenie zarządzania finansami osobistymi. Wyobraź sobie sytuację, w której każdego miesiąca musisz pamiętać o kilku, a nawet kilkunastu terminach spłat, różnych kwotach i różnych odbiorcach. Jest to przepis na błąd, opóźnienie i ogromny stres. Po konsolidacji wszystkie te zobowiązania znikają, a ich miejsce zajmuje jedna, wygodna rata.
To uproszczenie przekłada się na:
* Mniej terminów do zapamiętania: Tylko jedna data w miesiącu, co minimalizuje ryzyko zapomnienia i opóźnień w płatnościach.
* Łatwiejsze planowanie budżetu: Jedna stała rata, której wysokość znasz z góry, ułatwia miesięczne planowanie wydatków i dochodów. Zmniejsza to niepewność i pozwala na bardziej efektywne alokowanie środków.
* Redukcja stresu: Koniec z ciągłym martwieniem się o to, czy wszystkie raty zostały zapłacone i czy na koncie są wystarczające środki. To poprawia ogólne samopoczucie psychiczne i pozwala skupić się na innych aspektach życia.
* Większa kontrola nad finansami: Po prostu wiesz, gdzie idą Twoje pieniądze i ile masz do dyspozycji po opłaceniu najważniejszego zobowiązania. To poczucie kontroli jest bezcenne.
Oszczędność na odsetkach i niższe miesięczne raty
Choć nie jest to regułą w każdym przypadku (o czym wspomnimy w sekcji o wadach), pożyczka konsolidacyjna często oferuje możliwość realnej oszczędności na odsetkach. Dzieje się tak, gdy nowe oprocentowanie dla skonsolidowanych zobowiązań jest niższe niż średnia ważona oprocentowania pierwotnych długów. Jest to szczególnie prawdopodobne, gdy konsolidujemy drogie kredyty pozabankowe, chwilówki czy zadłużenia na kartach kredytowych, które mają zwykle bardzo wysokie oprocentowanie.
Niższe oprocentowanie przekłada się bezpośrednio na:
* Mniejsze miesięczne raty: To najbardziej odczuwalna korzyść. Dzięki niższej racie masz więcej swobody finansowej każdego miesiąca, co może zapobiec konieczności zaciągania kolejnych drobnych pożyczek na bieżące wydatki.
* Niższy całkowity koszt kredytu: Jeśli okres spłaty nie jest nadmiernie wydłużony, a oprocentowanie jest faktycznie niższe, możesz zaoszczędzić realne pieniądze w skali całego okresu kredytowania. Większa część płaconej raty przeznaczana jest wtedy na spłatę kapitału, a nie odsetek.
* Poprawa płynności finansowej: Obniżenie miesięcznych obciążeń sprawia, że w Twojej kieszeni zostaje więcej pieniędzy. Możesz je przeznaczyć na oszczędzanie, niespodziewane wydatki, czy po prostu na poprawę jakości życia.
Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki
Często banki oferują możliwość włączenia do pożyczki konsolidacyjnej dodatkowej gotówki, która nie jest przeznaczona na spłatę istniejących zobowiązań, a którą klient może wykorzystać na dowolny cel. Jest to szczególnie atrakcyjna opcja dla osób, które oprócz konsolidacji potrzebują środków na:
* Niespodziewane wydatki: Awaria samochodu, remont mieszkania, pilna wizyta u dentysty.
* Realizację planów i marzeń: Od dawna odkładany remont, zakup sprzętu AGD/RTV, wakacje, edukacja.
* Inwestycje: Czasem dodatkowa gotówka może posłużyć jako wkład własny w bardziej opłacalną inwestycję.
Uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach pożyczki konsolidacyjnej jest często korzystniejsze niż zaciąganie kolejnej, niezależnej pożyczki gotówkowej. Dlaczego? Ponieważ środki te są oprocentowane na warunkach konsolidacji, które bywają bardziej atrakcyjne niż typowe pożyczki gotówkowe, a dodatkowo nie obciążają domowego budżetu kolejną, osobną ratą. Jest to wygodny sposób na zaspokojenie bieżących potrzeb finansowych bez dalszego komplikowania struktury zadłużenia. Pamiętaj jednak, aby zawsze rozważyć, czy dodatkowa gotówka jest rzeczywiście potrzebna i czy nie zwiększy zbytnio całkowitego długu.
Wady i ryzyka związane z konsolidacją zobowiązań – czy zawsze to się opłaca?
Choć pożyczka konsolidacyjna jawi się jako skuteczne narzędzie do uporządkowania finansów, nie jest pozbawiona wad i potencjalnych zagrożeń. Zanim podejmiesz decyzję, kluczowe jest świadome zanalizowanie obu stron medalu, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i upewnić się, że konsolidacja faktycznie przyniesie oczekiwane korzyści.
Dłuższy okres spłaty i wyższy całkowity koszt kredytu
To jedna z najczęściej pomijanych, a jednocześnie najważniejszych wad pożyczki konsolidacyjnej. Wiele osób decyduje się na konsolidację głównie ze względu na obniżenie miesięcznej raty. Nierzadko jest to osiągane poprzez znaczące wydłużenie okresu spłaty, np. z kilku lat na kilkanaście. Choć miesięczne obciążenie maleje, to w perspektywie długoterminowej może to oznaczać:
* Wyższe całkowite koszty odsetek: Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek sumarycznie zapłacisz. Nawet jeśli oprocentowanie nominalne jest niższe, długi okres kredytowania może sprawić, że ostatecznie oddasz bankowi większą kwotę niż suma rat pierwotnych zobowiązań.
* Dłuższe uzależnienie od długu: Przez wiele lat będziesz związany jednym zobowiązaniem, co może ograniczać Twoją elastyczność finansową w przyszłości (np. przy planowaniu większych inwestycji czy zaciąganiu kredytu hipotecznego).
* Ryzyko zmiennych stóp procentowych: W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową, długi okres spłaty zwiększa ryzyko wzrostu rat w przyszłości, jeśli stopy procentowe zaczną rosnąć.
Zawsze należy dokładnie wyliczyć (najlepiej z pomocą doradcy lub kalkulatora kredytowego) całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego i porównać go z sumą kosztów nieskonsolidowanych zobowiązań.
Dodatkowe opłaty i prowizje
Konsolidacja, jak każdy produkt kredytowy, wiąże się z szeregiem opłat, które mogą podnieść jej rzeczywisty koszt. Należą do nich między innymi:
* Prowizja za udzielenie kredytu: Jednorazowa opłata pobierana przez bank, często procentowo od kwoty kredytu.
* Koszty ubezpieczenia: Banki mogą wymagać wykupienia ubezpieczenia na życie, od utraty pracy, czy od niezdolności do spłaty. Choć zapewnia to pewne poczucie bezpieczeństwa, podnosi jednocześnie miesięczne koszty.
* Opłaty przygotowawcze/administracyjne: Rzadziej spotykane, ale możliwe.
* Koszty wyceny nieruchomości: W przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym.
Wszystkie te opłaty są wliczane do Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), dlatego jest to kluczowy wskaźnik do porównywania ofert. Ignorowanie ich może prowadzić do zafałszowanego obrazu opłacalności konsolidacji.
Wymóg zabezpieczenia (np. hipoteka)
W celu uzyskania niższych rat i korzystniejszego oprocentowania, zwłaszcza przy dużych kwotach konsolidacji, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia. Najczęściej jest to hipoteka na nieruchomości. W takim przypadku, jeśli klient przestanie spłacać pożyczkę, bank może przejąć nieruchomość. Jest to poważne ryzyko, którego należy być świadomym. Konsolidacja bez zabezpieczenia jest oczywiście możliwa, ale zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem lub niższymi dostępnymi kwotami.
Brak rozwiązania problemu przyczyn zadłużenia
Pożyczka konsolidacyjna jest narzędziem, a nie magiczną różdżką. Jeśli za nadmiernym zadłużeniem stoją głębsze problemy z zarządzaniem budżetem, kompulsywne wydatki czy brak kontroli nad finansami, sama konsolidacja nie rozwiąże tych problemów. Wręcz przeciwnie, stwarzając iluzję finansowego oddechu, może nawet zachęcać do zaciągania kolejnych zobowiązań, prowadząc do jeszcze większej spirali zadłużenia.
Dlatego kluczowe jest nie tylko skonsolidowanie długów, ale także:
* Zmiana nawyków finansowych: Stworzenie i przestrzeganie budżetu domowego, ograniczenie zbędnych wydatków, budowanie poduszki finansowej.
* Edukacja finansowa: Zrozumienie mechanizmów kredytowych i zasad odpowiedzialnego pożyczania.
Podsumowując, decyzja o zaciągnięciu pożyczki konsolidacyjnej wymaga głębokiej analizy. Nie zawsze to się opłaca, a potencjalne wady, takie jak wydłużony okres spłaty i zwiększony całkowity koszt kredytu, mogą przeważyć nad natychmiastową ulgą wynikającą z niższej raty. Zawsze należy dokładnie przeanalizować swoją indywidualną sytuację, skrupulatnie porównać oferty i, jeśli to konieczne, skorzystać z porady niezależnego doradcy finansowego.
Warunki uzyskania pożyczki konsolidacyjnej – co musisz wiedzieć?
Aby z sukcesem ubiegać się o pożyczkę konsolidacyjną, należy spełnić szereg warunków i przygotować odpowiednie dokumenty. Instytucje finansowe, w trosce o swoje bezpieczeństwo i zdolność do spłaty klienta, dokonują szczegółowej weryfikacji. Zrozumienie tych wymogów jest pierwszym krokiem do pozytywnej decyzji kredytowej.
Wymagane dokumenty – kompletny zestaw
Kompleksowe przygotowanie dokumentacji znacząco przyspiesza proces rozpatrywania wniosku. Do standardowych dokumentów, które musisz zgromadzić, należą:
* Dokument tożsamości: Przede wszystkim dowód osobisty. W niektórych przypadkach może być wymagany również drugi dokument ze zdjęciem, np. paszport czy prawo jazdy, w celu dodatkowej weryfikacji.
* Dokumenty potwierdzające dochody: To kluczowy element oceny zdolności kredytowej. Rodzaj dokumentów zależy od źródła Twoich dochodów:
* Umowa o pracę: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (formularz bankowy lub od pracodawcy), wyciąg z konta bankowego z wpływami wynagrodzenia (zazwyczaj z ostatnich 3-6 miesięcy). Czasem wymagane jest również okazanie umowy o pracę.
* Umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło): Zaświadczenia o osiąganych dochodach, kopie umów, wyciągi z konta bankowego z wpływami wynagrodzenia (z dłuższego okresu, np. 6-12 miesięcy, w celu potwierdzenia regularności).
* Działalność gospodarcza: Zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej (CEIDG), kopie deklaracji podatkowych (PIT-36, PIT-36L) za poprzedni rok lub dwa, KPiR (Księga Przychodów i Rozchodów), a także wyciągi z firmowego konta bankowego.
* Emerytura/Renta: Ostatnia decyzja o waloryzacji świadczenia, odcinek renty/emerytury, wyciąg z konta bankowego z wpływami świadczenia.
* Dochody z najmu: Umowy najmu, kopie deklaracji podatkowych (PIT-28, PIT-36), wyciągi z konta bankowego.
* Dokumenty dotyczące aktualnych zobowiązań: To podstawa dla banku do skonsolidowania długów. Musisz przedstawić:
* Umowy kredytowe wszystkich pożyczek i kredytów, które chcesz skonsolidować.
* Aktualne harmonogramy spłat.
* Zaświadczenia o aktualnym saldzie zadłużenia (do spłaty) z poszczególnych banków/instytucji.
* W przypadku kart kredytowych czy limitów odnawialnych – wyciągi z ostatnich miesięcy, potwierdzające zadłużenie.
* Wyciąg z konta bankowego: Zazwyczaj z ostatnich 3-6 miesięcy, nawet jeśli przedstawiasz zaświadczenie o dochodach. Pozwala to bankowi na wgląd w historię transakcji, regularność wpływów i wysokość miesięcznych wydatków.
Ocena zdolności kredytowej – klucz do akceptacji
To najważniejszy etap w procesie ubiegania się o pożyczkę konsolidacyjną. Bank bardzo szczegółowo analizuje Twoją sytuację finansową, aby ocenić, czy będziesz w stanie regularnie spłacać nowe zobowiązanie. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników:
* Historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej): Bank sprawdzi wszystkie Twoje wcześniejsze i obecne zobowiązania. Pozytywna historia (terminowe spłaty) jest ogromnym atutem. Negatywne wpisy (opóźnienia powyżej 30-60 dni, windykacja) mogą obniżyć Twoje szanse lub skutkować gorszymi warunkami. Bank analizuje również liczbę zapytań kredytowych oraz aktualny poziom zadłużenia do dochodów.
* Dochody i wydatki: Bank porównuje Twoje miesięczne dochody (netto) z bieżącymi wydatkami (np. czynsz, media, żywność – często szacowane na podstawie stałych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego). Zostaje wyliczona tzw. nadwyżka budżetowa, czyli kwota, która pozostaje po odliczeniu wszystkich stałych kosztów. To na jej podstawie bank ocenia, czy stać Cię na nową ratę.
* Forma zatrudnienia i stabilność dochodów: Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zazwyczaj najlepiej oceniana. Umowy cywilnoprawne lub działalność gospodarcza wymagają dłuższego okresu udokumentowanych dochodów. Banki cenią stabilność – częste zmiany pracy lub wahań dochodów mogą być sygnałem ostrzegawczym.
* Wiek i stan cywilny: Wiek ma wpływ na maksymalny okres kredytowania. Stan cywilny (małżeństwo, związek partnerski) wiąże się często ze wspólną analizą zdolności kredytowej obojga partnerów.
* Posiadanie innych aktywów: Nieruchomości, samochody czy oszczędności mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę, choć nie zawsze są bezpośrednio brane pod uwagę jako zabezpieczenie.
Minimalne formalności – ułatwienia w procesie wnioskowania
Współczesna bankowość dąży do maksymalnego uproszczenia procedur, co jest korzystne dla klientów. Wiele banków oferuje:
* Wnioskowanie online: Możliwość złożenia wniosku przez internet, bez konieczności wychodzenia z domu. Cały proces, od wypełnienia formularza po podpisanie umowy (np. elektronicznie lub poprzez kuriera), może odbyć się zdalnie.
* Szybka decyzja kredytowa: Dzięki automatyzacji procesów i możliwości szybkiej weryfikacji danych (np. poprzez dostęp do BIK), decyzja wstępna często podejmowana jest w ciągu kilkunastu minut, a ostateczna w ciągu 1-3 dni roboczych.
* Zmniejszona liczba wymaganych dokumentów: W niektórych przypadkach, szczególnie dla klientów danego banku z dobrą historią, możliwe jest uzyskanie pożyczki